9 نکته‏ امنیت مالی

این موضوع تنها تاکیدی است بر این واقعیت که پس‏انداز برای دوران بازنشستگی یک فرآیند پرچالش است و به برنامه‏ریزی دقیق نیاز دارد. در اینجا نکات مفیدی را ارائه می‏کنیم که می‏توانند کمک کنند دوران بازنشستگی راحتی داشته باشید.

1) هر چه زودتر پس‏انداز را شروع کنید

واضح است که پس‏انداز کردن در سنین پایین بهتر است، اما برای شروع این کار هیچ زمانی دیر نیست؛ حتی اگر به سال‏های آخر کاری خود و زمان بازنشستگی خیلی نزدیک شده‏اید، چون هر ریالی که پس‏انداز می‏کنید می‏تواند در پوشش هزینه‏ها تاثیرگذار باشد. مسلما اگر مبلغ اندکی از حقوق‏تان را به مدت 40 سال با نرخ بهره 5 درصد ذخیره کنید، خیلی بیشتر از کسی که 10 سال است با همین نرخ پس‏انداز می‏کند، پول خواهید داشت. اما همان مبلغی که در مدت زمانی کوتاه ذخیره شده، می‏تواند به پوشش هزینه‏هایتان در دوران بازنشستگی کمک کند. همچنین، به یاد داشته باشید که دیگر حوزه‏های برنامه‏ریزی مالی مانند تخصیص دارایی، با نزدیک شدن به سن بازنشستگی اهمیت بیشتری می‏یابد. این به آن دلیل است که تحمل ریسک با بالا رفتن سن و کمتر شدن زمانی که برای جبران آسیب‏های مالی دارید، کاهش می‏یابد.

2) با پس‏انداز مثل یک هزینه برخورد کنید

پس‏انداز کردن به صورت یک روال منظم می‏تواند چالش‏برانگیز باشد، بهخصوص وقتی هزینه‏های روزمره‏ای که همه ما داریم زیاد باشد. برای اینکه پس‏انداز تضمین شده‏ای داشته باشید و هر ماه بتوانید بر ذخیره‏های مالی‏تان بیفزایید، با آن مثل یک هزینه تکرار شونده برخورد کنید؛ مثل اینکه می‏خواهید اجاره خانه یا قسط خودرو بپردازید. می‏توانید یک حساب جداگانه برای این کار باز کنید.

3) دارایی‏هایتان را متنوع‏سازی کنید

نباید همه تخممرغ‏هایتان را در یک سبد بگذارید. یعنی پس‏اندازهایی که برای بازنشستگی دارید نباید به یک شکل سرمایه‏گذاری شوند، چون در این صورت هم بازدهی سرمایه‏تان محدود می‏شود و هم احتمال اینکه سرمایه را یک جا از دست بدهید، بالاتر می‏رود. برای اینکه بتوانید این کار را به درستی انجام دهید، فاکتورهای زیر را در نظر بگیرید:

سن‏. این عامل در جسارتی که برای سرمایه‏گذاری دارایی‏هایتان به خرج می‏دهید، منعکس می‏شود. وقتی جوان‏تر هستید ریسک بیشتری می‏کنید و ریسک‏پذیری شما با بالا رفتن سن و نزدیک شدن به دوران بازنشستگی کاهش می‏یابد.

قدرت تحمل ریسک. این عامل تضمین می‏کند که در صورت بروز هرگونه ضرر و زیانی، قدرت این را دارید که همه چیز را جبران کنید.

هدف گذاری برای افزایش درآمد. آیا می‏خواهید دارایی‏هایتان را افزایش دهید یا صرفا درآمدزایی داشته باشید؟

4) کلیه هزینه‏های احتمالی را در برنامه مالی لحاظ کنید

برخی از ما، هنگام برنامه‏ریزی برای بازنشستگی، هزینه‏هایی مثل هزینه‏های بهداشت و درمان، دندانپزشکی و مالیات بر درآمد را لحاظ نمی‏کنیم. وقتی برای مبلغ مورد نظرتان در دوران بازنشستگی برنامه‏ریزی می‏کنید، لیستی از هزینه‏های احتمالی تهیه و آن را لحاظ کنید. این باعث می‏شود پیش‏ بینی‏های واقع‏گرایانه‏تری داشته باشید و متناسب با آن برنامه را پیش ببرید.

5) بودجه‏بندی

پس‏انداز کردن زیاد خیلی خوب است، اما اگر برای این کار مجبور شوید وام‏هایی با نرخ بهره بالا بگیرید تا بتوانید از پس هزینه‏ها برآیید، مزایای آن دیگر به درد نمی‏خورد. بنابراین، آماده شدن و عمل کردن بر اساس یک بودجه مناسب ضروری است. پس‏انداز بازنشستگی شما باید یکی از اجزای هزینه‏هایی که در بودجه‏بندی دارید باشد تا تضمین شود درآمدتان به درستی و با دقت مصرف می‏شود.

6) هر از گاهی دارایی‏هایتان را ارزیابی مجدد کنید

هر چه به دوران بازنشستگی نزدیک‏تر می‏شوید و نیازهای مالی، هزینه‏ها و قدرت تحمل ریسک‏تان تغییر می‏کند، باید در سرمایه‏گذاری‏هایی که انجام داده‏اید، یک تخصیص دارایی استراتژیک را پیاده کنید تا در صورت لزوم تنظیمات مورد نیاز صورت گیرد.

7) در هزینه‏ها تجدیدنظر و تغییرات لازم را اعمال کنید

اگر سبک زندگی‏تان، درآمدتان یا مسوولیت‏های مالی‏تان تغییر کرده، ایده خوبی است که پروفایل مالی‏تان را دوباره ارزیابی کنید و تنظیمات لازم را انجام دهید. شاید نیاز باشد مبلغی را که برای پس‏انداز بازنشستگی تعیین کرده‏اید، تغییر دهید. به عنوان مثال، ممکن است یکی از قسط‏های شما تمام شده باشد یا تعداد افراد تحت تکفل‏تان تغییر کرده باشد. ارزیابی مجدد درآمد، هزینه‏ها و تعهدات مالی کمک می‏کند بتوانید تغییرات لازم را در میزان پس‏اندازتان اعمال کنید.

8) نقش همسرتان را فراموش نکنید

اگر ازدواج کرده‏اید، این را در نظر بگیرید که همسرتان هم می‏تواند مبلغی را پس‏انداز کند و می‏توانید بهطور مشترک از پس برخی هزینه‏ها در دوران بازنشستگی برآیید. اگر همسرتان در دوران کارش پس‏اندازی نداشته، این را در نظر بگیرید که پس‏انداز دوران بازنشستگی باید هزینه‏های هر دوی شما را پوشش دهد.

9) از برنامه‏ریزهای باتجربه کمک بگیرید

اگر در حوزه برنامه‏ریزی مالی و مدیریت دارایی تجربه ندارید، همکاری با یک برنامه‏ریز مالی مجرب و کارآزموده لازم است. انتخاب شخصی مناسب که بتوانید با او کار کنید، تصمیم بسیار مهمی است.

نتیجه‏گیری

آنچه در اینجا گفته شد، تنها چند فاکتور است که می‏تواند بر موفقیت برنامه‏ بازنشستگی شما اثر بگذارد و کمک کند از یک دوران بازنشستگی مطمئن از لحاظ مالی لذت ببرید. اگر با یک برنامه‏ریز مالی مشورت کنید، به شما خواهد گفت آیا فاکتورهای دیگری نیاز دارید یا نه. همان‏طور که در ابتدا گفته شد، شروع زودهنگام این کار ادامه آن را آسان‏تر می‏کند. اما بدانید هیچ‏گاه برای شروع دیر نیست