12 نکته مالی برای افراد تازه استخدام شده

وقتی 3 تا 5 سال از زندگی حرفهای افراد میگذرد، نسبت به سرمایهگذاری جدیتر میشوند. در این مقاله میخواهیم نکات یا ایدههایی در مورد تامین مالی شخصی مطرح کنیم که هر کسی که تازه زندگی حرفهای خود را شروع کرده، باید از آنها آگاه باشد. این ایدهها راهحلهایی قطعی نیستند، اما بهتر است وقتی اولین حقوقهای خود را دریافت میکنید، آنها را در پس ذهن خود داشته باشید. گرفتن تصمیمهای مالی خوب و اجتناب از تصمیمهای مالی بد به یک اندازه مهم است. بهعنوان مثال، ممکن است دو جای خیلی خوب سرمایهگذاری کنید، اما یک سرمایهگذاری بد به شکل خرید سهام تمام دستاوردهای آن دو سرمایهگذاری خوب را از بین ببرد. به علاوه، محصولات مالی ممکن است به تعهدات بلندمدت سرمایهگذار نیاز داشته باشند. مثلا، بیمه عمر نیازمند آن است که سرمایهگذار 10 تا 15 سال حق بیمه بپردازد. بنابراین، اگر محصولی میخرید که با نیازهای مالی شما همخوانی ندارد، سالهای سال از خرید آن پشیمان خواهید بود. بنابراین، در اینجا چند نکته تامین مالی شخصی را که برای جوانانی که تازه وارد محیط کار شدهاند مفیدند، عنوان میکنیم:

1- سرمایهگذاری را هر چه زودتر شروع کنید: هر چه زودتر سرمایهگذاری در مثلا یک صندوق سرمایهگذاری مشترک را آغاز کنید. با نرخ بازده مشخص، تعداد سالهای بیشتری میتوانید از سود آن بهره ببرید.

2- اول پسانداز بعد خرج: بیشتر ما برعکس این را انجام میدهیم. یعنی اول خرجهایمان را انجام میدهیم و اگر پولی باقی ماند، آن را پسانداز میکنیم. در حالی که پسانداز را ابتدا بهعنوان یک هزینه ثابت باید کنار بگذاریم و سپس از پولی که برایمان باقی میماند، خرج کنیم. از همه عوامل مورد نیاز برای تبدیل شدن به یک سرمایهگذار بزرگ، این مورد از همه آسانتر است.

3- قدرت تورم را دستکم نگیرید: میزان پساندازی که امروز برای دوران بازنشستگی خود دارید، با گذشت چند سال و متناسب با نرخ تورم تغییر دهید.

4- بیدلیل وام یا قرض نگیرید: تنها در صورتی وام یا قرض بگیرید که میخواهید یک دارایی (مثلا مسکن) ایجاد کنید. گرفتن وام خودرو در شرایطی که منتظر به دنیا آمدن فرزندتان هستید یا پول قرض گرفتن برای پرداخت هزینه درمان یکی از عزیزانتان میتواند منطقی باشد. به هر حال، گرفتن یک وام شخصی برای رفتن به یک سفر خارجی در تعطیلات خیلی عاقلانه نیست.

5- به اندازه کافی در بیمه عمر و سلامت سرمایهگذاری کنید: زندگی خیلی بیرحم است. باید در برابر حوادث ناگوار آماده باشید. باید تضمین کنید نیازهای خانوادهتان در صورت نبود شما هم تامین میشود. شرایط بیمه عمر را به خوبی ارزیابی کنید. حفظ ثروت به اندازه جمعآوری ثروت اهمیت دارد.

6- بیمه و سرمایهگذاری را ترکیب نکنید: خیلیها این کار را کردهاند. هر کسی که سابقه تحصیلی در امور مالی ندارد، در معرض ارتکاب چنین اشتباهی است. خیلی از ما در اواخر سال مالی در محصولات بیمهای پرهزینه و پیچیده سرمایهگذاری میکنیم تا مالیات کمتری بپردازیم. وقتی مسوول فروش (نماینده یا واسطه مالی) در مورد مزایای دوگانه بیمه و سرمایهگذاری صحبت میکند، تصویری که برای ما ایجاد میشود بسیار زیبا و جالب است. وقتی همین فرد یکی از اعضای خانواده یا از آشنایان باشد، به نوعی در رودربایستی هم قرار میگیریم و از ترس اینکه بد به نظر برسیم، نمیتوانیم «نه» بگوییم. اما وقتی بعد از چند سال خریدی که داشتهایم را ارزیابی میکنیم، متوجه میشویم نه از بیمه درستی استفاده کردهایم و نه بازدهی خوبی دریافت کردهایم.

7- بدهی برای اهداف کوتاهمدت، سهام برای اهداف بلندمدت: سرمایهگذاری خود را بیدلیل پیچیده نکنید. هیچگاه این وجوه را در صندوقهای سهام که ممکن است تا 2 یا 3 سال آینده نیاز نداشته باشید، متوقف نکنید. بهطور مشابه، برای اهداف بلند مدت مثل داشتن پسانداز برای دوران بازنشستگی، پورتفوی سهام قوی داشته باشید. حتی خرید خانه هم میتواند سرمایهگذاری خوبی در این جهت باشد.

8- حساب پسانداز اضطراری داشته باشید: به اندازه 3 تا 6 ماه هزینههای خود، در یک حساب پسانداز یا سپرده ثابت پول ذخیره کنید. این باعث میشود در شرایط اضطراری یا در صورت از دست دادن شغل، پول کافی داشته باشید.

9- سرمایهگذاریهایتان را متنوعسازی کنید: همه تخممرغها را در یک سبد نگذارید. باید داراییهایتان را به درستی تخصیص دهید. این عاقلانه نیست که همه داراییها را در یک جا سرمایهگذاری کنید.

10- از نظام سرمایهگذاری تبعیت کنید و آهسته و پیوسته پیش بروید: اگر سهامهایی که خریداری کردهاید یک یا دو بار در طول زندگیتان در مدتی یک ماهه دو برابر شوند، خیلی خوششانس هستید. خیلی از افرادی که با آنها گفتوگو میکنم هنوز منتظر نوسانات بعدی سهام هستند. صندوقهای سرمایهگذاری مشترک برای این افراد خیلی محافظهکارانه به نظر میرسند. اما مطمئن باشید برای سرمایهگذاران معمولی این صندوقها کاربرد بهتری دارند.

11- صرفا براساس عملکرد سهامتان پیش نروید: این کار یک دستورالعمل قطعی برای شکست است.

12- به هیچیک از واسطههای مالی کورکورانه اعتماد نکنید: اگر منطقی عمل نکنید، سرتان کلاه میرود. قصد ما این نیست که واسطهها را کلا زیر سوال ببریم. آنها اهداف خودشان را دارند و هر مسوول فروشی (و نه فقط واسطههای مالی) نمیگوید ماستش ترش است. مهم نیست آنها چه میگویند، این وظیفه شما است که ویژگیهای محصول را قبل از آنکه اقدام به خرید آن کنید، کشف کنید.